El plan del primer ministro Narendra Modi para el desarrollo de India incluye dar acceso a los baños a los 1.200 millones de habitantes del país y abrir una cuenta bancaria para cada adulto que no la tenga. A los bancos estatales de India se los está exhortando a que hagan ambas cosas, lo que amenaza con reducir las ganancias y sumar gastos a firmas cargadas de préstamos en mora.

Modi pidió a los bancos que abran sucursales a no más de 5 kilómetros (3 millas) de las 664.000 aldeas indias para llegar a los 75 millones de hogares que no tienen acceso a servicios financieros formales. El 15 de agosto, después de que anunciara una misión para construir baños en las escuelas públicas, el Ministerio de Economía envió un memo a las instituciones estatales de préstamo instándolas a pagar la construcción, según un alto ejecutivo bancario que vio el documento y pidió no ser identificado porque la comunicación no era pública.

Los bancos han comprometido 740 millones de rupias (US$12 millones) para la iniciativa de construcción de baños utilizando fondos para proyectos de responsabilidad social empresarial con ventajas impositivas, según G.S. Sandhu, secretario de banca del Ministerio de Economía indio. También registraron a 50 millones de nuevos titulares de cuentas y captaron 35.000 millones de rupias de depósitos a través de puestos temporales instalados en las aldeas y de la colaboración de comerciantes rurales como representantes, explicó.

“La misión de inclusión financiera anunciada reducirá la rentabilidad de los bancos estatales en el corto a mediano plazo”, declaró en entrevista Vibha Batra, responsable en Nueva Delhi de las calificaciones de la industria financiera en ICRA Ltd., división local de Moody’s Investors Service. “La capacidad de los bancos para recuperar los costos de estos clientes marginales a través de iniciativas basadas en comisiones y depósitos de ahorro de bajo costo aún no está demostrada”.

Clientes marginales. El costo de brindar servicios a los clientes marginales, definidos como aquellos que no tienen acceso a la industria bancaria, es de diez a doce veces el potencial de ingresos, según un informe de 2011 de Boston Consulting Group. La rentabilidad medida como retorno sobre el activo en los 26 bancos estatales de India podría caer por debajo del nivel más bajo en por lo menos doce años cuando incorporen a los hogares no bancarizados al sistema, según Moody’s, que no proporcionó cálculos. El gobernador del Banco de la Reserva de India, Raghuram Rajan, hizo hincapié en el tema en un discurso pronunciado en Bombay el 15 de septiembre. “Los bancos del sector público están para emprender acciones sociales cuando sea necesario, pero esos mandatos deberían estar respaldados por incrementos financieros”, señaló.

“Después de todo, los bancos del sector público también tienen accionistas privados y ya no son una prolongación del gobierno. Deberían ser entidades independientes, y el costo inicial de extender los servicios financieros a los no bancarizados es relativamente alto, dado que la población a la que se apunta es predominantemente rural”, dijo Anjalika Bardalai, analista de Eurasia Group en Londres. Agregó que los ingresos bajos e irregulares de este subconjunto demográfico afectarán la rentabilidad de los bancos incluso en el mediano plazo.

LAS CLAVES

1. Papel de los bancos

2. Marginados

El costo de servicios a los clientes marginales es de diez a doce veces el potencial de ingresos.