Era de esperar que frente a la grave crisis económica provocada por la pandemia del Covid, expresada en una caída sin precedentes del producto en -6.7%, el sistema financiero del país experimentara un schock debido al disparo de la morosidad y deterioro de varios indicadores, sin embargo todo el sector, especialmente la banca múltiple que es el objeto de este artículo ya que representa el 88% de los activos del sector, exhibió un adecuado desempeño.

A diciembre 2020 los activos totales de los bancos múltiples alcanzaron la suma de RD$2, 085,859 miles de millones que representa un incremento de 20.4% en relación a diciembre de 2019. Mientras el patrimonio neto ascendió al monto de RD$200,236 MM, un aumento de 9.84%.

Las utilidades netas a diciembre de 2020 ascendieron a RD$29,097 MM con una caída de 5.27% en relación a diciembre de 2019, obviamente la crisis impactó en el nivel de utilidades que había crecido de manera consistente desde la reforma financiera de 2004-2005.

Esa caída en las utilidades se explican por el comportamiento del ROA (rentabilidad sobre los activos) que ascendió a 1.75%, menor en 0.55 puntos porcentuales al 2019, mientras el ROE (rentabilidad sobre el patrimonio) ascendió a 17.81, menor en 3.78 puntos porcentuales al 2019. Aun así la rentabilidad de los bancos se mantiene por encima del promedio de América Latina que exhiben 1.6 y 11.4 respectivamente.

El Índice de Solvencia es uno de los principales indicadores pues mide con cuanto patrimonio cuenta la entidad financiera para hacer frente a todos los riesgos ponderados de los activos y contingentes.

A diciembre ascendió a 18.65%, mayor en 4.25 puntos porcentuales a 2019, y muy superior al 10% que es el índice mínimo requerido por la Norma de Adecuación Patrimonial. Los bancos presentan un exceso de capitalización de RD$82,414 MM equivalente al 42.8% del Patrimonio Técnico.

La cartera bruta de préstamos creció 3.6% en contraste a 2019 que aumento 9% y el promedio en los últimos años era de 10%. La morosidad de la cartera, medida como Cartera Vencida/Cartera Bruta Total, fue de 1.85% mayor en 0.36 puntos porcentuales a la morosidad en 2019, para esos créditos vencidos la provisión aumentó de 109.11 en 2019 a 216.91 en 2020, es decir que por cada peso de cartera vencida hay provisiones por $2.17 pesos.

La liquidez también aumentó y la relación Activos Líquidos/ Activos totales pasó de 35.17 en 2019 a 45.68% en 2020, colocándose por encima del promedio de los bancos en América Latina cuya liquidez fue de 27.1%. También la liquidez, medida como la relación entre Disponibilidad/Depósitos, aumentó de 24.85% en 2019 a 30.67% en 2020, es decir por cada peso depositados los bancos mantienen líquidos una tercera parte.

En conclusión la banca múltiple, al igual que la totalidad del sistema financiero, demostró resiliencia frente a la crisis y optaron por sacrificar rentabilidad a cambio de fortalecer la posición patrimonial, la solvencia, la liquidez y las provisiones; se blindaron para resistir cualquier embate en el caso de que se hubiese disparado la morosidad de la cartera de préstamos, lo cual afortunadamente no ocurrió a los niveles esperados, dada la magnitud de la caída del producto y el cierre de sectores que como el turismo tienen una cartera importante con la banca múltiple.