Está comprobado que la exclusión financiera es un obstáculo para el crecimiento mientras que un mayor acceso a los servicios financieros contribuye a impulsar su desarrollo

Por: Mario Méndez

Mientras el superintendente de Bancos, Alejando Fernández, hablaba en el Almuerzo de los Medios de Comunicación del Grupo Corripio sobre la importancia que tiene para la economía dominicana que se profundice aún más la penetración financiera para lograr el acceso al crédito bancario de los dominicanos que aún no lo tienen, la presidenta ejecutiva de la Asociación de Bancos Comerciales, Rosanna Ruiz, revelaba, casi de manera simultánea, que la entidad que dirige está promoviendo un “score de data alternativa” para facilitar la bancarización de quienes aún no están bancarizados.

Ambas posiciones, la del regulador bancario y la de la banca regulada, son plausibles porque si bien se producen en un momento en el que el país ha avanzado un poco en la penetración financiera, todavía está en una posición muy distante de la que ostentan sus iguales.

Según datos ofrecidos por el Banco Mundial en el Global Findex Database, para 2011 el 38.2 % de la población adulta dominicana tenía una cuenta en un banco o en una institución regulada, porcentaje que aumentó a 54.09 % en 2014 y a 56.24 % en 2017, pero bajó a 51.3% en 2021.

Aunque el país está en una mejor posición que años atrás, todavía está muy distante de la posición que le correspondería. No nos vamos a comparar con los países desarrollados, en los que la penetración financiera oscila entre el 90% y el 100% de la población adulta.

Haremos la comparación con los países en desarrollo, que tienen, según los últimos datos del Banco Mundial, una penetración financiera de 71 por ciento, que representa un gran salto con relación a la penetración de una década atrás, del 42%.

En el caso de los países de América Latina, República Dominicana está en penetración financiera por debajo del promedio (58.3%) y muy detrás de Brasil y Venezuela (ambas 84 %), Argentina (72 %), Bolivia (69 %), Costa Rica (68%), Ecuador (64 %), Colombia (60 %) y Perú (57.5 por ciento).

¿Por qué es importante que el país tenga una mayor penetración financiera?

Sobre todo porque facilita el acceso al crédito bancario formal, que es menos costoso que el informal. Está comprobado que los créditos son una de las herramientas utilizadas con mayor regularidad y favorece tanto a la población rural como urbana.

Además, los créditos son de suma utilidad para empresarios de toda índole y magnitud que buscan mantener un crecimiento constante y no desean perjudicar las obligaciones que tienen con sus proveedores y clientes. También los créditos dan facilidades a los pequeños empresarios para ingresar al mercado internacional y enfrentar ciclos desfavorables de adaptación.

Pero una mayor penetración financiera tendría otros impactos. Un estudio de la universidad de Lima, Perú, evaluó la dimensión de penetración bancaria medida en términos de tarjetas de crédito por 1000 adultos y concluyó en que un aumento en 1% en los usuarios de tarjetas de crédito generaría en promedio un aumento de 58.84% en el crecimiento del PBI per cápita.

El estudio también determinó, en base a un número de cajeros automáticos por 1000 km2 los resultados, que un aumento de 1% de esta variable generaría en promedio un aumento de 13.71 por ciento en el crecimiento del PBI per cápita.